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昨天的文章讨论区里有讨论到一个问题:如果POS机上刷卡金额小于1000时刷卡费率是0.38%,大于1000时费率是0.6%,是不是正规的?这个问题我也不知道该怎么回答,就先把和这个问题有关的几个概念查了一下,一并放在此文。

银联云闪付

说到0.38费率绕不过去的一个概念是银联云闪付。

带云闪付功能的信用卡

云闪付APP是在人行指导下,由银联携手各商业银行、支付机构等产业各方共同开发建设、共同维护运营的移动支付APP,根正苗红的不得了。

在云闪付的规则里面,刷“云闪付”单笔小于1000元,费率0.38%,超过1000元将按照正常费率执行。也就是说,云闪付其实是有“场景”限制的,只有在1000元以内是0.38%,而且云闪付费率之所以只要0.38%是中国银联补贴后的费率,目的是为了推广云闪付,占有移动支付市场,但是又没法投入太多钱,所以限制每单1000元。

所以从这个角度来看,POS厂商宣传的刷卡金额小于1000时刷卡费率是0.38%是没问题的。

用户使用正常费率通道刷卡时,如果单次刷卡10000元,费率是0.55%+3,总共付出58元手续费,发卡行可以收到45-3.25=41.75元,银联可以收到3.25+3.25=6.5元,POS厂商及代理商收到9.75元。

如果使用云闪付通道呢,用户最多付出38元,POS厂商没有钱,银联一分不要,可能还倒贴一点给银行,银行收到的钱大于等于38元小于等于41.75元。

那么从银行的角度分析,他们对用户刷云闪付是持肯定态度多多益善的呢,还是持否定态度,差不多刷几次意思一下就行了呢?

首先,银联肯定是希望用户多刷云闪付的,否者不会花那么多钱补贴来创造刷卡条件。

其次看银联的股东组成:中国银联总股本达16.5亿元,股东有85家之多并分成三个层次。其中以工、农、中、建为代表的国有独资商业银行各投资9000万元并列第一大股东,而非独资国有股份制商业银行——交通银行也进入了第一大股东之列。第二集团军是实力型全国股份制商业银行——招商银行、浦发银行、中信银行、光大银行、华夏银行等9家银行组成,它们分别出资5000-8000万元。而近70家全国各地的城市商业银行和城市信用社组成第三大股权部落。从银联的股东构成来看,各商业银行其实也是银联的股东。银联要做的事肯定是有利于自己的,各股东应该配合。

那这么说的话,银联、发卡银行都是希望云闪付越多越好的,因为前者可以扩大市场占有率,后者收到的钱可能也不会变少。

但实际上银行虽然是银联的股东,但他们之间的联系非常的小。银行作为银联股东所能得到的那一点点分红对于银行的主营业务利润来比不值一提。而且这个补贴的钱本身就属于银联股东-银行的,这等于用自己的钱补贴自己。

有点绕,反正小编觉得对银行来讲,他们不见得喜欢用户去刷云闪付。你们去刷正常费率的机器就好了,我安安心心的收0.41.5%的钱就好。

跳码

另外,还有一种情况,如果有一种通道的费率比0.38还要低,不良POS厂家收了你0.38%的手续费,实际上走了这一类通道,银行收不到钱,银联扩展不了业务,银行和银联岂不是亏大了。

市场上有没有通道的费率是低于0.38的呢?有的。我们平时刷信用卡,会遇到三类商家,娱乐酒店类的商家执行标准费率,发卡银行收取0.45%的手续费。加油站等商家执行优惠费率,发卡银行收取0.35%的手续费。公共事业(我理解为水电煤气)类执行的事减免类0费率,发卡银行一分钱都收不到。我们平时说的跳码指的就是不良厂商将正常0.45的标准费率跳到0.35的优惠费率或0的的减免费率上。

在这种情况下,银行可能就收不到该有的钱了。

但如果出现这种情况,其实已经和是否宣传刷卡小于1000只需0.38没什么关系了。

结论

回到最初,这个问题:如果POS机上刷卡金额小于1000时刷卡费率是0.38%,大于1000时费率是0.6%是不是正规的?我的答案是这种情况是存在的,但是,凭这点宣传根本就无法判断他们会不会出现跳码(因为跳码和这个根本就没有直接关系,大多数不良厂商要跳都是从标准费率跳到优惠费率),并且老是刷1000以下的云闪付感觉对谁都没太大好处,还是别刷太多。

额外

另外,为什么经常说刷费率低于0.6%的POS机不能用呢,请看:标准费率情况下银行和银联需要拿走0.4825%的钱,那还剩下多少给POS机厂家啊,0.0175%+3。他们可不就要跳码了吗。

那费率越高的机器就越不会跳码吗?可惜,答案又不是,国内POS厂商NO.1,近日正在A股上市的跳码小王子,那就是钱收的多,马跳的欢。

怎么查POS厂商是否跳码,推荐神器银联云闪付APP。下载APP,注册、绑定信用卡,然后可以查到每一笔消费的信息,里面有商户名称、MCC码。通过MCC码就能查到你有没有被跳码。

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